Kuukausierä sisältää lainapääoman ja koron. Mahdollinen kuukausikulu näytetään kokonaiskuluissa erikseen.
Mistä lainan kokonaiskustannus muodostuu?
Lainan jäljellä oleva määrä
Arvio vuositasolla, jos kuukausierät maksetaan normaalisti.
Laskuri antaa suuntaa-antavan arvion. Todellinen lainan hinta riippuu aina lainasopimuksen ehdoista, koroista ja mahdollisista lisäkuluista.
Miten lainalaskuri toimii?
Lainalaskuri arvioi lainan kuukausierän, takaisin maksettavan kokonaismäärän ja korkokulut. Syötä lainan määrä, korko ja laina-aika, niin laskuri näyttää arvion siitä, paljonko maksat lainasta kuukausittain ja paljonko laina maksaa kokonaisuudessaan.
Laskuri käyttää annuiteettilainan peruskaavaa. Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana, jos korko ei muutu. Erän sisällä koron ja lyhennyksen osuus kuitenkin vaihtelee: alussa korkoa on enemmän ja loppua kohti pääoman lyhennys korostuu.
Mitä tuloksessa kannattaa katsoa?
Pelkkä kuukausierä ei kerro koko totuutta lainasta. Pieni kuukausierä voi tuntua houkuttelevalta, mutta se voi johtua pitkästä laina-ajasta. Pitkä laina-aika pienentää kuukausittaista maksua, mutta kasvattaa usein korkokuluja ja lainan kokonaiskustannusta.
Siksi tuloksessa kannattaa katsoa ainakin kolmea lukua: kuukausierää, korkokuluja ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää. Jos lainaan liittyy avausmaksu tai kuukausikulu, myös ne kannattaa lisätä laskuriin, jotta kokonaiskuva ei jää liian optimistiseksi.
Lainan kokonaiskustannus
Lainan kokonaiskustannus muodostuu lainapääomasta, koroista ja mahdollisista muista kuluista. Pääoma on summa, jonka lainaat. Korot ovat hinta siitä, että saat käyttää lainattua rahaa. Muut kulut voivat olla esimerkiksi avausmaksuja, tilinhoitomaksuja tai laskutusmaksuja.
Lainoja vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, koska se huomioi koron lisäksi myös muita lainakustannuksia. Finanssivalvonta kertoo, että todellinen vuosikorko sisältää varsinaisen korkoprosentin lisäksi myös muita luottokustannuksia, kuten tilinavaus- ja käsittelymaksuja.
Lisätietoa luoton hinnasta löydät esimerkiksi Kilpailu- ja kuluttajaviraston luoton hinta -sivulta sekä Finanssivalvonnan kulutusluotto-ohjeista.
Esimerkki lainalaskelmasta
Alla oleva esimerkki havainnollistaa, miten laina-aika ja korko vaikuttavat lainan hintaan. Luvut ovat suuntaa-antavia, koska todellinen lainasopimus voi sisältää erilaisia maksuja ja ehtoja.
Miten korko vaikuttaa lainaan?
Korko vaikuttaa sekä kuukausierään että kokonaiskustannukseen. Jos lainasumma ja laina-aika pysyvät samoina, korkeampi korko nostaa kuukausierää. Pitkässä lainassa korkojen vaikutus korostuu, koska korkoa kertyy useamman vuoden ajan.
Käytännössä jo yhden prosenttiyksikön ero korossa voi näkyä tuhansien eurojen erona pitkässä lainassa. Siksi lainaa vertaillessa kannattaa testata useita korkotasoja eikä katsoa vain yhtä oletusta.
Lyhyt vai pitkä laina-aika?
Lyhyempi laina-aika tarkoittaa yleensä suurempaa kuukausierää, mutta pienempiä kokonaiskorkoja. Pidempi laina-aika taas tekee kuukausierästä kevyemmän, mutta kasvattaa kokonaiskustannusta. Sopiva laina-aika riippuu siitä, kuinka paljon kuukausibudjetissa on turvallisesti tilaa lainanhoitoon.
Hyvä nyrkkisääntö on tarkastella lainaa sekä kuukausitasolla että koko laina-ajalta. Kuukausierän pitää sopia arkeen, mutta kokonaiskustannuksen pitää tuntua järkevältä myös pitkällä aikavälillä.
Mihin lainalaskuria voi käyttää?
Lainalaskuri sopii monenlaisiin tilanteisiin. Voit käyttää sitä esimerkiksi asuntolainan, autolainan, remonttilainan, kulutusluoton tai muun henkilökohtaisen lainan arviointiin. Laskuri ei kysy henkilötietoja eikä tee luottopäätöstä, vaan auttaa hahmottamaan lainan kustannuksia ennen varsinaista lainatarjousta.
Jos vertailet useita lainatarjouksia, syötä laskuriin jokaisen tarjouksen lainasumma, korko, laina-aika ja kulut. Näin näet nopeasti, miten tarjoukset eroavat kuukausierän ja kokonaiskulujen kannalta.
Lainalaskurin kaava
Kuukausierän arvio perustuu annuiteettilainan kaavaan:
kuukausierä = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Kaavassa P on lainapääoma, r on kuukausikorko ja n on maksuerien määrä. Jos korko on 0 %, kuukausierä lasketaan jakamalla lainapääoma maksuerien määrällä.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä lainalaskuri laskee?
Lainalaskuri arvioi lainan kuukausierän, takaisin maksettavan kokonaismäärän ja korkokulut lainasumman, koron ja laina-ajan perusteella. Jos lisäät avausmaksun tai kuukausikulun, laskuri huomioi myös ne kokonaiskustannuksessa.
Miten lainan kuukausierä lasketaan?
Kuukausierä lasketaan annuiteettilainan kaavalla, jossa laina maksetaan takaisin samansuuruisina kuukausierinä. Kuukausierä riippuu lainasummasta, vuosikorosta ja maksuerien määrästä.
Miksi lainan kokonaiskustannus on suurempi kuin lainasumma?
Kokonaiskustannus sisältää takaisin maksettavan lainapääoman lisäksi korot ja mahdolliset lainaan liittyvät kulut. Mitä pidempi laina-aika ja mitä korkeampi korko, sitä suurempi kokonaiskustannus yleensä on.
Mitä eroa on korolla ja todellisella vuosikorolla?
Nimelliskorko kertoo lainalle perittävän koron. Todellinen vuosikorko huomioi nimelliskoron lisäksi myös muita lainakustannuksia, kuten avausmaksuja ja kuukausittaisia käsittelymaksuja. Siksi todellinen vuosikorko on yleensä parempi vertailuluku lainoja vertaillessa.
Voiko laskuria käyttää asuntolainaan?
Kyllä. Laskuria voi käyttää asuntolainan suuntaa-antavaan arviointiin. Huomioi kuitenkin, että todelliseen asuntolainan kustannukseen voivat vaikuttaa esimerkiksi marginaali, viitekorko, lyhennystapa, maksuvapaat kuukaudet ja pankin palvelumaksut.
Voiko laskuria käyttää kulutusluottoon tai autolainaan?
Kyllä. Laskuri sopii myös kulutusluoton, autolainan ja muun tasalyhenteisen tai annuiteettityyppisen lainan arviointiin. Lisää mahdolliset avausmaksut ja kuukausikulut, jos haluat realistisemman kokonaiskuvan.
Miksi korko vaikuttaa niin paljon pitkissä lainoissa?
Pitkässä laina-ajassa korkoa kertyy useamman vuoden ajalta. Pieni ero korkoprosentissa voi kasvattaa kokonaiskustannusta huomattavasti, jos laina-aika on pitkä tai lainasumma suuri.
Mitä tarkoittaa lainan pääoma?
Pääoma tarkoittaa alkuperäistä lainasummaa eli rahamäärää, jonka lainaat. Lainan kokonaiskustannus muodostuu pääomasta, koroista ja mahdollisista muista kuluista.
Onko laskurin tulos täysin tarkka?
Laskuri antaa hyvän arvion, mutta ei korvaa pankin tai luotonantajan virallista laskelmaa. Todellinen maksuerä voi poiketa esimerkiksi korkojen muutosten, maksupäivien, palvelumaksujen, lyhennystavan tai luottosopimuksen ehtojen vuoksi.
Kannattaako valita lyhyt vai pitkä laina-aika?
Lyhyempi laina-aika pienentää yleensä kokonaiskorkoja, mutta kasvattaa kuukausierää. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa usein lainan kokonaiskustannusta.